起底套花呗灰色产业链，网友被限制消费

临近年末，“套信用卡”“套花呗”等引流小广告频繁出现在社交媒体平台。

花呗和信用卡一样，属消费贷，能用于在淘宝、天猫、部分外部商户和线下商户消费购物，并不支持提现或转账。不过，花呗等消费信贷业务高速发展，有人开始打起了主意。

套花呗并不便宜。据某记者了解，市场上套花呗手续费约为套现金额的7%至15%，而处于风控状态的套花呗需要多收4%左右的手续费。超过免息期，套现者还要按正常花呗分期付息还款。目前，花呗分期年利息为15.6%。与信用卡一样，花呗逾期未还会产生逾期利息，利息按当期未还金额的0.05%按日收取。

如此高额的成本，支付宝为何屡禁不止？该灰色产业链存在现实需求，一是高利润驱动中介牟利，二是不少套现者本身信用卡将近逾期、或没有信用卡透支能力等，而花呗等新兴信贷产品具备信用额度。

针对类似套现行为，花呗、微信分付等平台也推出过应对之策。以花呗为例，用户使用花呗付款时，平台会多维度评估，例如商家店铺、所购买的商品、支付宝状态以及操作环境等，综合判断能否使用花呗付款，不符合条件的部分交易无法使用花呗付款。

然而，平台风控趋紧，花呗套现的伪装也在加强。从早期的扫码套现，到淘宝虚拟物品发货，到目前网店真实物流规避风险，套现中介和平台之间的猫鼠游戏还在继续。

隐秘的套现灰色利益链

套花呗更具伪装性。

“现在最‘安全’的套现模式是淘宝购物套现，一般不会被限制，成功率高。” 花呗中介李薇（化名）告诉时代周报记者，她提供实体商品链接，买家使用花呗付款。商品拍下后会有物流信息，物流显示收货后，卖家将金额打回至买家的资金账户，完成套现闭环。

在购物套现过程中，商家和套现中介“分工合作”，中介对接套现者，商家提供商品链接，等到商品出库，物流信息显示“签收”后，商家往套现者账户打入扣除掉手续费的提现款。

“地址填商家的，名字和号码写自己的，第二天能到，货到回款。”李薇再三叮嘱，必须要关闭WiFi和GPS定位，否则会出现智能安全风险评估。花呗套现额度转到微信钱包，京东白条的转支付宝。对于为什么跨平台转账，李薇解释称资金跨平台难监测。

像李薇这类套现中介一般提供两种套现模式，一种是扫码套现，另一种是淘宝购物套现。扫码套现是指，套现者通过扫描套现中介提供的二维码，用蚂蚁花呗额度支付，资金进入对方收款支付宝账户。完成扫码交易后，套现中介按比例扣除手续费，剩余资金返回套现者账户。

虽然扫码套现到账效率更高，但是套现行为更容易被监测，套现者账号状态、套现商家码、二者日常交易额度、交易频次等要素都可能影响该方式的成功率。“没有哪家100%包过，风控的账号需要一个个试。”李薇补充。

灰色产业屡禁不止，归根结底是两层动力，于套现者而言是迫切的资金周转需求，对于套现中介来说是高利润。时代周报记者调查发现，不少用户套用消费信贷后，将资金偿还信用卡贷款，也就是传说中的“以贷养贷”。部分大学生没有信用卡只有花呗，套现资金供临时周转。也有些用户表示，因为是短期周转，手续费高但是到账较快，能够接受。

不仅是花呗，京东白条、微信分付、好分期等平台均有类似套现灰色产业链，部分平台像花呗一样支持数十日的免息期。这就意味着，如果客户在多个平台“套现”，利用免息期借新还旧，可以拥有相对充裕的现金流。

高利润则是催生黑色产业链的核心动力。按照李薇提供的收费标准，套现1000元以下收85元，1000元至5000元手续费9%，5000元至10000元手续费为8%，一万元到两万元手续费7%。如果支付时花呗账户显示处于风控状态，这类型的账户套现还需要额外收取3%至4.5%的手续费。

需要警惕的是，除去7%至15%的手续费，如果花呗套现者在免息期内无法还款，选择分期还款，还需要承担花呗分期约定的本金和利息，目前花呗年化利率约为15.86%，合计套现成本可能超过30%。

套现成本已接近高利贷利息。按照此前的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果约定的利率超过年利率36%，超过部分无效，借款人可以要求出借人归还已收取的超过年利率36%的利息。